CentrumFinansowe: Kredyty gotówkowe

Najważniejsze informacje o kredycie gotówkowym:

- Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel. Banki nie kontrolują sposobu wykorzystania otrzymanych środków.

- Odsetki nie mogą być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej ustalonej przez NBP. Banki podają oprocentowanie w skali roku.

- Prowizja za przyznanie kredytu często jest pobierana po wypłaceniu kredytu, może być doliczona do pierwszej raty lub rozłożona na raty.

- Ubezpieczenie kredytu jest bardzo często stosowane przez banki. Aby zachęcić kredytobiorcę, a przy okazji zabezpieczyć swoje interesy, banki proponują np. obniżenie oprocentowania w zamian za ubezpieczenie, np. obejmować ryzyko utraty pracy lub czasowej niezdolności do zarobkowania.

- Oprocentowanie rzeczywiste zawiera nie tylko koszty odsetek, opłaty przygotowawczej czy dodatkowych opłat, ale także wartości przepływów finansowych związanych ze spłatą kredytu w poszczególnych okresach trwania umowy kredytowej. Ustawa o kredycie konsumenckim szczegółowo określa jakie koszty mogą występować przy obliczaniu stopy oprocentowania.

- Raty mogą być równe lub malejące. Zawierają one zarówno spłacany kapitał (dług), jak i odsetki. Początkowo spłacamy więcej odsetek, a mniej kapitału. Wraz ze spłacaniem rat te proporcje odwracają się. Raty malejące są coraz niższe. Z reguły raty malejące są korzystniejsze, bowiem szybciej spłacamy kapitał, a i suma odsetek będzie niższa niż w ratach stałych.

- Oprocentowanie stałe, jak wskazuje sama nazwa, jest niezmienne w trakcie całego okresu spłacania kredytu gotówkowego. Harmonogram spłat nie podlega żadnym zmianom.

- Oprocentowanie zmienne najczęściej jest sumą marży (stały element) i wskaźnika WIBOR (oprocentowanie obowiązujące na rynku międzybankowym). Banki sprawdzają co jakiś okres czy cena pieniądza na rynku międzybankowym nie uległa znaczącym zmianom. Jeżeli do tego dojdzie oprocentowanie kredytu ulegnie zmianom i otrzymamy nowy harmonogram spłat. Warunki aktualizowania oprocentowania kredytu powinny być szczegółowo omówione w umowie. Oprocentowanie zmienne może być bardziej korzystne, gdy Rada Polityki Pieniężnej podejmie decyzję o obniżeniu stóp procentowych – wtedy raty będą coraz niższe.

- Banki oferują oprocentowanie stałe najczęściej w przypadku kredytów krótkoterminowych, a zmienne przy długoterminowych.

- Wg ustawy o kredycie konsumenckim konsument ma prawo zmiany decyzji już po podpisaniu umowy – można w terminie 14 dni od zaciągnięcia zrezygnować z kredytu. Rezygnacja powinna mieć formę pisemną – list polecony najlepiej, aby mieć konkretny dowód jej złożenia. Takie oświadczenie można wysłać najpóźniej w ostatnim dniu przed upływem ustawowego terminu. Jeżeli kwota kredytu została już przelana na nasz rachunek, trzeba ją zwrócić bankowi – nie później niż do 30 dni od złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Do tej kwoty musimy doliczyć odsetki za okres (od wypłaty do spłaty). Bank nie ma prawa zatrzymać żadnych innych pobranych od nas opłat – z wyjątkiem opłat notarialnych i poniesionych na rzecz organów administracji publicznej.

- Wg ustawy o kredycie konsumenckim mamy prawo w każdej chwili spłacić całość lub część kredytu. Bank może jednak pobrać dodatkową opłatę za spłatę przed terminem, ale jeżeli spłacamy w kredyt w okresie, kiedy stopa oprocentowania jest stała lub jeżeli kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Prowizja za wcześniejszą spłatę nie może być wyższa niż 1% spłacanej części kredytu, gdy do końca spłat pozostał więcej niż jeden rok lub 0,5% w pozostałych przypadkach. Możliwość wcześniej spłaty dotyczy kredytów do kwoty 255.500 zł.

- W przypadku opóźnień w spłacie raty kredytowej bank nalicza odsetki za nieterminową spłatę oraz wysyła zawiadomienie przypominające o uregulowaniu należności. Za takie upomnienia banki z reguły pobierają dodatkowe opłaty. W przypadku posiadania rachunku osobistego w tym samym banku to bank może pobrać z niego należność.

- Do podpisania umowy kredytowej potrzebne są przede wszystkim dokumenty potwierdzające tożsamość, czyli dowód osobisty oraz wysokość dochodów osoby starającej się o kredyt (zaświadczenie o zatrudnieniu oraz wysokości wynagrodzenia, a w przypadku emerytów i rencistów - kopię dokumentu przyznania świadczenia oraz odcinek ostatniego przelewu). Więcej formalności czeka osoby prowadzące działalność gospodarczą - muszą dostarczyć m.in.zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami względem ZUS i Urzędu Skarbowego oraz dokumenty potwierdzające wysokość przychodów.